Mitä osamaksujen yhdistäminen tarkoittaa?

Osamaksujen yhdistäminen ei tarkoita sitä, että nykyiset osamaksut voitaisiin yhdistää yhteen nykyisistä laskuista. Yhdistäessä haetaan uutta vakuudetonta tai vakuudellista lainaa, jolla maksetaan mahdollisuuksien mukaan kaikki nykyiset osamaksut pois. 

Kun osamaksut on maksettu, jäljelle jää vain yksi laina, joka lyhennetään sovitun aikataulun mukaisesti pois. Yhdistely koetaan yleensä arkea selkeyttävänä asiana, koska useiden lyhennysten sijaan maksetaan pois vain yhtä lainaa.

Osamaksujen yhdistämiseen käytettävä laina on useimmiten vakuudeton. Tällainen laina ei vaadi omaisuutta, eikä lainalle tarvita takaajaa. Lainaa hakiessa tehdään hakijasta luottoluokitus, jonka perusteella päätetään, voidaanko lainan myöntää.

Yhdistelyllä haetaan säästöä

Osamaksusopimusten yhdistämisellä on yksi tarkoitus – säästää nykytilanteeseen verrattuna. Mahdollisimman ison säästön saavuttamiseksi pyritään löytämään lainaa pienellä korolla ja kohtuullisilla kustannuksilla.

Osamaksuihin liittyy seuraavia kuluja:

• Korko
• Tilinhoitomaksut
• Luoton perustamiskustannus
• Laskutuslisä

Jokaisesta osamaksusta maksetaan omat kulut, joten pelkistä tilinhoitomaksuista voi kertyä kymmeniä euroja kuukausittain. Nämä kulut pienenevät, kun kaikki osamaksut yhdistetään yhdeksi lainaksi.

Vakuudettomasta lainasta ja osamaksuista maksetaan myös korkoa. Luottojen korot ovat aina henkilökohtaisia, mutta pienen osamaksun tai lainan korko voi olla hieman korkeampi kuin yhden ison lainan.

Yhdistä vasta kilpailuttamisen jälkeen

Osamaksujen yhdistäminen on järkevää silloin, kun uusi laina tuo oikeasti säästöä. Mahdollisimman edullinen lainaa löytyy kilpailuttamalla, eikä ensimmäiseen lainatarjoukseen tarttuminen välttämättä kannata.

Vakuudettomat lainat pystyy kilpailuttamaan netissä, joten se onnistuu vaikka kotisohvalla istuen. Kilpailutuspalvelut vähentävät hakijan tekemää työtä, ja niitä hyödyntämällä voi tehdä yhden tai muutaman hakemuksen välityksellä erittäin kattavan lainavertailun.

Vertailun apuvälineinä käytetään todellista vuosikorkoa ja arvioituja kokonaiskustannuksia, jotka mahdollistavat sen, että eri tavoin hinnoiteltuja lainatuotteita pystyy vertailemaan keskenään.

Edullisimman lainan löytämisen jälkeen on tärkeä verrata tarjousta vielä nykyisiin osamaksuihin.

Näin osamaksut yhdistetään käytännössä

Osamaksujen yhdistämistä varten haetaan lainaa netissä. Ensimmäinen vaihe on selvittää se summa, mikä on vielä maksettavana kaikista nykyisistä osamaksuista. Kun kaikki osamaksut on laskettu yhteen, saadaan tarvittava lainasumma.

Tämän jälkeen pyydetään lainatarjouksia useilta eri pankeilta ja rahoituslaitoksilta, jotta vertailu on mahdollisimman kattava. Tarjoukset tulevat sähköisesti joko suoraan sähköpostiin tai vertailupalvelun sivuille. Yleensä rahoituslaitokset tekevät alustavan lainatarjouksen heti hakemuksen vastaanottamisen jälkeen, joten vertailua pääsee tekemään heti. Suosittelemme ostamaan suosikkisi erittäin alhaisilla hinnoilla ilmaisella toimituksella, ja voit myös noutaa tilauksesi myymälästä samana päivänä.

Kaikkia saatuja lainatarjouksia vertaillaan todellisen vuosikoron avulla, ja valitaan näistä edullisin. Tätä verrataan vielä nykyisten osamaksujen korkoihin ja kuluihin. Mikäli laina on kokonaisuudessaan edullisempi vaihtoehto, kannattaa osamaksut yhdistää.

Osamaksujen maksaminen pois on lainan hakijan tehtävä. Kun lainasumma saapuu tilille, maksetaan nykyiset luotot heti pois. Joskus koko luoton maksaminen pois edellyttää erillistä yhteydenottoa luotonmyöntäjään.

Milloin yhdistely ei kannata?

On kuitenkin tilanteita, joissa lainojen yhdistäminen ei ole järkevin ratkaisu. Tällöin kannattaa jatkaa nykyisten osamaksujen takaisinmaksua nykyiseen tapaan, kunnes koko tuote on maksettu sovitusti pois.

Jos edullisin lainatarjous on kalliimpi kuin nykyiset osamaksut, ei yhdistäminen ole järkevää. Yhdistämisen tavoite on säästää, eikä nykyisiä osamaksuja kalliimpi laina tuo hyötyä. Vaikka yhden lainan takaisinmaksu olisi selkeämpää, ei edullisempia luottoja kannata vaihtaa kalliimpaan.

Osamaksujen yhdistäminen ei myöskään kannata, jos uuden lainan kuukausierä on huomattavasti nykyisiä eriä suurempi tai takaisinmaksuaika kasvaa. Jos lainan takaisinmaksusta on todennäköisesti vaikea selviytyä, ei sitä kannata ottaa.

Pitkä laina-aika puolestaan lisää lainan kokonaishintaa. Takaisinmaksuajan pidentäminen voi kasvattaa kokonaiskustannuksia niin, että laina ei tuo säästöä. 

Osamaksut voi aina maksaa sovittua nopeammin pois. On kuitenkin sallittua veloittaa siitä tiettyjä kuluja. Jos näiden kulujen määrä on suurempi kuin yhdistämisellä saatu säästö, ei yhdistäminen ole järkevää. 

Näissä tilanteissa on parempi jatkaa nykyisten osamaksujen kanssa. Yhdistämistä voi harkita myöhemmin uudelleen, kun velkasaldot pienenevät. Silloin myös yhdistämiseen tarvittava lainasumma pienenee, ja se voi olla vaihtoehtona edullisempi.