Kun on aika suuremmille yrityksen ostoksille ja investoinneille, yrityslaina tai osamaksu voivat olla hyviä vaihtoehtoja ostosten rahoittamiseen. Kummallakin vaihtoehdolla on omat hyvät puolensa ja ennen maksusuunnitelman tekemistä onkin hyvä verrata kumpaakin vaihtoehtoa huolellisesti.
Tässä artikkelissa katsomme tarkemmin, kannattaako suuremmat investoinnit kattaa ennemmin osamaksulla vai yrityslainalla.
Osamaksu on joustava maksutapa
Osamaksu on joustava maksutapa, joka mahdollistaa tuotteen hankkimisen välittömästi, vaikka koko summaa ei pystyisi maksamaan kerralla. Se toimii ikään kuin lainana, ja kun osamaksut on hoidettu, tuotteen omistusoikeus siirtyy asiakkaalle. Vaikka osamaksu voi olla houkutteleva vaihtoehto, on tärkeää ottaa huomioon muutamia seikkoja ennen päätöksentekoa.
Laske todellinen hinta
Vaikka osamaksu voi kuulostaa houkuttelevalta, on tärkeää ottaa selvää kaikista siihen liittyvistä lisäkuluista. Osamaksulla maksettaessa voi syntyä ylimääräisiä kuluja, kuten korot ja käsittelymaksut. Usein mainostetaan mahdollisuutta maksaa tuotteet korottomalla osamaksulla, mutta muut piilokulut voivat nostaa hintaa huomattavasti.
Ennen ostopäätöstä kannattaa aina laskea osamaksuista syntyvä kokonaishinta. Jos kokonaishinta on sama tai vain hieman kalliimpi kuin kertamaksu, osamaksu voi olla kannattava valinta. Joskus osamaksu voi tosin olla parempi ja edullisempi vaihtoehto, kun myyjän on tarkoitus sitouttaa asiakas pidemmäksi aikaa: tällöin myyjä voi tarjota mielellään korotonta maksuaikaa.
Osamaksun hyödyt ja haitat
Osamaksu tarjoaa monia etuja, kuten mahdollisuuden hankkia tuote heti, vaikka koko summaa ei olisi käytettävissä. Se voi olla myös hyvä vaihtoehto silloin, kun halutaan sitoa asiakkuus pitkäksi aikaa ja tarjoaa korotonta maksuaikaa. Toisaalta osamaksuun liittyy myös riskejä, kuten piilokuluja ja mahdollisuus menettää tuote, jos maksut jäävät maksamatta.
Jos osamaksujen maksamisessa ilmenee ongelmia, on tärkeää ottaa heti yhteyttä myyjään ja selittää tilanne. Osamaksun tarjoajat voivat joissain tapauksissa joustaa maksuehdoissa, ja onkin helpointa selvittää hankala tilanne heti.
Yrityslaina vaihtoehtona osamaksulle
Paras vaihtoehto korkokulujen kannalta olisi tietysti maksaa koko summa kerralla. Jos kuitenkin tarvitset tuotteen nopeasti eikä sinulla ole aikaa säästää, kannattaa vertailla eri maksutapojen kuluja tarkasti.
On hyvä huomioida, että kesällä 2020 voimaan tullut korkokattolaki ei koske osamaksuja tai luottokorttikauppaa. Tämän vuoksi osamaksulla tai luottokortilla ostetuista tuotteista voi joutua maksamaan jopa 20 % korkoa. Joskus edullisempi vaihtoehto voi olla ottaa yrityslaina tuotteen maksamiseen kerralla, sillä yrityslainan korot ja kulut voivat olla alhaisemmat kuin osamaksujen.
Valitse sopiva lainasumma
Kun haet yrityslainaa, on tärkeää olla realistinen lainasumman suhteen. Lainantarjoajat suhteuttavat haetun lainasumman yrityksesi liikevaihtoon ja muihin tunnuslukuihin. Ole realistinen ja hae lainaa, joka on suhteessa yrityksesi taloudelliseen tilanteeseen. Pienempiä lainoja myönnetään yleensä myös uusille yrityksille.
Tarkista kulurakenne
Yrityslainoissa kulurakenne voi poiketa yksityislainoista. Tarkista tarjouksesta, mikä on tarjottu lainasumma, laina-aika, kuukaudessa maksettava summa sekä kokonaiskulut. Yrityslainoissa vo olla joskus vain 0 % nimelliskorko, mutta kaikki muut kulut on sisällytetty selkeästi avaus- tai kuukausimaksuihin.
Yrityslainan korko ja kulut vaihtelevat yrityskohtaisesti. Yrityslainan korkoon vaikuttavat muun muassa lainan käyttötarkoitus, rahoituslaskelmien realistisuus, yrityksen taloudellinen tilanne ja Bisnoden yritysluokitus.
Yrityslainan korkoon vaikuttavat myös haettu lainasumma ja laina-aika. Pienissä yrityslainoissa ja lyhyemmän maksuajan omaavissa lainoissa korko on tyypillisesti korkeampi, koska mahdolliset tilinhoito- ja avausmaksut kasvattavat lainasummaan verrattavissa olevaa korkoprosenttia. Yrityslainan kokonaiskustannukset kannattaa tarkistaa tarjouksesta.
Osamaksu vai yrityslaina – kumpi kannattaa?
Osamaksu voi olla hyvä vaihtoehto, kun tarvitsee tuotteen nopeasti eikä ole mahdollisuutta maksaa koko summaa kerralla. On kuitenkin tärkeää laskea tarkkaan osamaksusta syntyvät kokonaiskustannukset ja ottaa huomioon mahdolliset piilokulut. Vaihtoehtoisesti yrityslaina voi olla edullisempi vaihtoehto tuotteen hankintaan ja lainan voi saada nopeasti netin kautta vain päivän tai parin sisällä.
On myös tärkeää olla tietoinen osamaksun riskeistä, kuten mahdollisuudesta menettää tuote maksamattomien maksujen vuoksi. Jos maksamisessa ilmenee ongelmia, kannattaa ottaa välittömästi yhteyttä myyjään ja selvittää tilanne. Loppujen lopuksi päätös osamaksun tai yrityslainan käytöstä riippuu omista taloudellisista tarpeista ja mahdollisuuksista.